Als je ooit met pensioen gaat, is het wel zo fijn als je nog steeds elke maand een lekker bedrag op je rekening gestort krijgt. Daarom kun je maar beter een goede pensioenregeling via je werkgever hebben. Maar zeg ’ns eerlijk: weet jij wat voor pensioenregeling je hebt en wat je daarmee opbouwt? Om nog maar te zwijgen over je eigen bijdrage en de mogelijkheid om extra pensioen op te bouwen via je werkgever. Tijd om je te verdiepen in je ouderdomspensioen, zodat je straks je zaakjes goed op orde hebt voor je oude dag.
Ouderdomspensioen: pensioen opbouwen bij je werkgever
Zo’n 90% van de werkgevers biedt een pensioenregeling aan. Een chille secundaire arbeidsvoorwaarde, want zo heb je straks op je oude dag wat meer te besteden dan alleen je AOW’tje (het basispensioen dat iedereen krijgt die in Nederland woont of werkt). Een pensioenregeling via je werkgever wordt ook wel ouderdomspensioen of werknemerspensioen genoemd.
Is een pensioenregeling verplicht?
Daar kunnen we kort over zijn: nee, wettelijk gezien is een pensioenregeling niet verplicht. Alleen als dat in de cao staat, moet je werkgever er een aanbieden. Gelukkig doen veel werkgevers dat sowieso al, maar het kan dus dat je geen pensioen bij je werkgever opbouwt. Ga in dat geval eens in gesprek met je baas. Vraag bijvoorbeeld waarom ie geen pensioenregeling aanbiedt en laat weten dat jij het een belangrijke arbeidsvoorwaarde vindt. Hoewel een nieuwe pensioenregeling niet in één dag is geregeld, komt je werkgever door het gesprek misschien wel in actie.
Het feit dat je werkgever geen pensioen aanbiedt, is ook een goede reden om om salarisverhoging te vragen. Die extra moneys kun je mooi gebruiken om zelf pensioen op te bouwen, zodat je niet met lege handen staat wanneer je stopt met werken.
Hoe werkt pensioenopbouw via werkgever?
Als je een pensioenregeling via je werkgever hebt, betaalt je werkgever elke maand pensioenpremie aan een pensioenfonds of verzekeraar (in dat geval heb je een pensioenverzekering). Dat is de zogenaamde pensioenuitvoerder. De uitvoerder belegt de premies en betaalt het pensioen aan jou uit wanneer je met pensioen gaat. Je krijgt dit naast je AOW. Benieuwd wat je op dit moment hebt opgebouwd en wat je verwachte pensioen is? Dat check je op Mijnpensioenoverzicht.nl.
De premie waar we het net over hadden is het werkgeversdeel of de werkgeversbijdrage voor het pensioen. Soms betaal je als werknemer ook een deel van de premie: de werknemersbijdrage voor het pensioen. Dit vind je terug op je loonstrook.
Het gemiddelde percentage pensioenpremie voor een werkgever is 66%, oftewel twee derde van de premie. Dat betekent dus dat je als werknemer zelf gemiddeld zo’n 33% betaalt. Je baas kan er ook voor kiezen om de premie anders te verdelen (bijvoorbeeld 50/50) of juist de volledige pensioenpremie voor eigen rekening te nemen. Hoeveel pensioenpremie je betaalt, hangt af van de afspraken in je contract of cao én de hoogte van je salaris.
Welke soorten pensioenregelingen zijn er?
As we speak zijn er drie soorten pensioenregelingen, maar zoals je misschien wel weet gaat het pensioenstelsel op de schop. Als het nieuwe pensioenstelsel straks volledig is ingevoerd, heeft iedereen dezelfde soort regeling. Over welke soorten hebben we het?
- De kapitaalovereenkomst. Hierbij maak je afspraken over de hoogte van het kapitaal waarmee je een pensioenuitkering aankoopt wanneer je met pensioen gaat. Deze pensioenregeling komt niet veel voor.
- De uitkeringsovereenkomst. Hierbij maak je afspraken over de hoogte van je pensioenuitkering. Veel werknemers hebben op dit moment nog een uitkeringsovereenkomst.
- De premieovereenkomst. Hierbij staat de premie vast die je werkgever betaalt aan de pensioenuitvoerder. De premie wordt belegd, en met de opbrengst daarvan koop je een pensioenuitkering aan.
Onder het nieuwe pensioenstelsel krijg je automatisch een premieovereenkomst. Je werkgever heeft hierbij wel de keuze uit twee varianten: de verbeterde premieregeling (een persoonlijke pensioenpot) en het nieuw pensioencontract (een collectieve pensioenpot). De tweede variant wordt ook wel de solidaire variant genoemd, omdat er bijvoorbeeld een verplichte gezamenlijke reserve is om eventuele tegenvallers op te vangen. Dat verkleint de risico’s voor met name oudere deelnemers. Vind je het maar ingewikkeld allemaal? Je leidinggevende of een HR-medewerker beantwoordt vast graag je vragen, ook als je wilt weten welke pensioenregeling jouw werkgever aanbiedt.
Extra pensioen opbouwen via je werkgever
Bouw je graag een extraatje op voor je oude dag? Dat kan op verschillende manieren. Extra pensioen opbouwen via je werkgever is soms ook een mogelijkheid. Je betaalt dan extra premie. Of dit kan, hangt af van de pensioenregeling die je via je werkgever hebt en de situatie waarin je zit. Je moet bijvoorbeeld nog fiscale ruimte hebben om zelf extra pensioen op te bouwen. Benieuwd wat de mogelijkheden voor jou zijn? Neem contact op met je pensioenuitvoerder of vraag het aan je leidinggevende of een HR-medewerker.
Key takeaways
- De meeste werkgevers bieden een pensioenregeling aan. Daarmee bouw je pensioen op naast je AOW.
- Een pensioenregeling is niet verplicht, tenzij dit in de cao staat.
- Je werkgever betaalt maandelijks pensioenpremie aan de pensioenuitvoerder. Soms betaal je daar als werknemer ook een deel aan mee. Dat is de werknemersbijdrage.
- De pensioenuitvoerder belegt de premie en betaalt daarmee je pensioen aan je uit wanneer je met pensioen gaat.
- Er zijn nu nog drie soorten pensioenregelingen: de kapitaalovereenkomst, uitkeringsovereenkomst en premieovereenkomst.
- Onder het nieuwe pensioenstelsel heeft straks iedereen een premieovereenkomst.
- In bepaalde situaties kun je zelf extra pensioen opbouwen via je werkgever. Je betaalt dan extra premie.
Tijd om te solliciteren
Jouw volgende baan vind je tussen onze vacatures. Grijp je kans en ga per direct aan de slag.
Veelgestelde vragen
-
Wat is een goede pensioenregeling?
-
Bouw je automatisch pensioen op?
-
Wat is een pensioenfonds?
-
Vanaf welke leeftijd betaal je pensioenpremie?
-
Hoeveel pensioen betaalt je werkgever?
Da’s voor iedereen net even anders. De een heeft graag financiële zekerheid, de ander neemt liever wat meer risico met de hoop op een hoger rendement. Veel werknemers worden blij van een pensioenregeling waarbij de werkgever de meeste (of zelfs volledige) premie betaalt.
Als je werkgever een pensioenregeling aanbiedt, bouw je automatisch pensioen op. Zo niet, dan kun je zelf pensioen opbouwen. Daarnaast krijgt iedereen die in Nederland woont of werkt AOW, dat is een basispensioen. Daar hoef je niks voor te doen.
Dat is een financiële organisatie die pensioenen beheert en uitkeert. Je werkgever kan de pensioenen regelen via een pensioenfonds, maar bijvoorbeeld ook via een pensioenverzekeraar.
Per 1 januari 2024 begin je met het opbouwen van je pensioen als je 18 jaar bent, als je dan al werkt natuurlijk. Dit was eerst 21 jaar. Je begint dan ook pensioenpremie te betalen als je werkgever om een werknemersbijdrage vraagt.
Dat verschilt, want dat hangt af van verschillende factoren. Denk aan het type pensioenregeling en de hoogte van je salaris. Gemiddeld betalen werkgevers twee derde van de premie en is een derde voor je eigen rekening.